Assurance emprunteur : Metlife observe un assouplissement des pratiques bancaires

L’assurance emprunteur, souvent présentée comme l’un des véritables leviers dans le financement immobilier, est au cœur de transformations notables en 2025. Depuis l’entrée en vigueur complète de la loi Lemoine, le paysage de l’assurance emprunteur a évolué, avec un impact direct sur les pratiques bancaires et la concurrence sur ce marché. MetLife, acteur majeur de ce secteur, observe un véritable assouplissement des contraintes imposées par les banques, donnant davantage de liberté aux souscripteurs. Cette dynamique s’accompagne d’une baisse progressive des freins à la délégation d’assurance et à la résiliation, renforçant ainsi les droits des emprunteurs. La digitalisation croissante du secteur accélère également cette tendance, facilitant les démarches et favorisant l’émergence de nouvelles offres plus compétitives. Parmi les experts du secteur, on note une certaine effervescence, tandis que les grandes compagnies comme AXA, Generali, April, Allianz, SwissLife, CNP Assurances, MAIF, Macif ou Crédit Agricole Assurances s’adaptent à ce contexte de plus en plus favorable aux consommateurs.

Les freins à la délégation d’assurance emprunteur s’allègent : analyse des pratiques bancaires en 2025

L’un des grands changements dans le marché de l’assurance emprunteur est l’allègement des freins traditionnels liés à la délégation d’assurance, c’est-à-dire la possibilité pour un emprunteur de choisir une assurance extérieure à celle proposée par sa banque. Jusqu’à récemment, cette pratique se heurtait à de nombreux obstacles, principalement de la part des banques qui imposaient des procédures complexes ou des conditions restrictives.

Selon le baromètre 2025 de MetLife, les résistances bancaires sont en nette diminution : elles représentent désormais 65 % des freins constatés, contre 80 % en 2023. Ce recul est le résultat direct des évolutions législatives, notamment la loi Lemoine qui renforce la position des emprunteurs et impose une meilleure transparence. Ces mesures encouragent les banques à adapter leurs pratiques pour rester attractives et compétitives.

La simplification des procédures apparaît également comme un facteur clé : le nombre de professionnels dénonçant la complexité des démarches a baissé, passant de 46 % en 2023 à 28 % en 2025. Cette évolution s’explique par la digitalisation progressive du secteur, qui permet de faciliter l’échange d’informations entre banques, assureurs et clients, et de réduire les délais de traitement. Les plateformes en ligne et les outils numériques offrent désormais un accès rapide aux différentes offres disponibles sur le marché, permettant une comparaison claire des garanties et tarifs.

Avantages pour les emprunteurs :

• Liberté de choisir une assurance adaptée à leur profil et à leurs besoins.
• Possibilité de réaliser des économies substantielles sur le coût total du prêt immobilier.
• Meilleure information grâce à la digitalisation et à la communication simplifiée des conditions.

Illustrons cela par l’exemple d’un emprunteur souhaitant changer d’assurance en milieu de prêt. Grâce à ces assouplissements, il peut désormais résilier son contrat à tout moment, selon la loi, et souscrire une nouvelle assurance plus avantageuse auprès d’un acteur comme April ou Allianz. Ces changements encouragent une prise de décision plus active et informée des consommateurs, qui ne sont plus simplement liés à l’offre de leur établissement bancaire.

Aspect	Situation en 2023	Situation en 2025
Résistance bancaire à la délégation	80 %	65 %
Complexité des démarches	46 %	28 %
Résiliation à tout moment	Non applicable	Applicable depuis la loi Lemoine

Impact de la loi Lemoine sur le marché de l’assurance emprunteur et ses répercussions pour les assurés

Adoptée en février 2022, la loi Lemoine constitue un tournant majeur dans la régulation de l’assurance emprunteur. En 2025, son plein effet se fait ressentir sur plusieurs aspects du marché, notamment dans les comportements des banques, des assureurs et des clients finaux. MetLife souligne que cette législation a permis de renforcer les droits des assurés, notamment par la suppression des délais de carence pour la résiliation et la possibilité de changer d’assurance à tout moment après la première année.

Auparavant, les emprunteurs étaient souvent contraints de rester liés à l’assurance proposée par leur banque pendant toute la durée du prêt, ce qui pouvait représenter un frein à la concurrence. La loi Lemoine a redistribué les cartes en facilitant la résiliation et en favorisant la délégation, stimulant ainsi la concurrence entre compagnies comme SwissLife, CNP Assurances ou Crédit Agricole Assurances.

Des études menées par MetLife montrent que plus de la moitié des contrats d’assurance emprunteur vendus passent désormais par des délégations, preuve d’une montée en puissance de cette pratique. Cette évolution profite autant aux consommateurs qu’aux intermédiaires d’assurance, qui voient leur rôle renforcé face aux banques plus réticentes qu’auparavant.

Principaux effets positifs de la loi Lemoine :

• Fin de la reconduction tacite des contrats d’assurance emprunteur.
• Suppression des obstacles liés aux conditions médicales lors de la résiliation.
• Renforcement de la transparence sur les informations communiquées aux emprunteurs.
• Accès simplifié aux contrats d’assurance indemnisant mieux les emprunteurs en cas d’incapacité ou d’invalidité.

En résumé, la loi Lemoine a apporté une simplification intervenue dans un contexte où le marché immobilier connaissait un ralentissement, obligeant acteurs historiques comme AXA ou Generali à s’adapter. Cette nouvelle donne législative profite finalement aux assurés, qui bénéficient d’une palette plus large d’options adaptées à leur profil et d’une meilleure maîtrise des coûts.

Mesure de la loi Lemoine	Effet observable en 2025
Résiliation à tout moment (après 12 mois)	Représente 52 % des contrats résiliés
Fin de la reconduction tacite	Adoptée par la majorité des banques et assureurs
Suppression des clauses discriminatoires médicales	Réduction notable des refus de dossiers

Digitalisation et innovation dans le secteur de l’assurance emprunteur : accélération des pratiques et nouveaux outils

Le secteur de l’assurance emprunteur connaît depuis plusieurs années une accélération significative de la digitalisation, phénomène encore amplifié en 2025. Cette transformation technologique bouleverse les relations entre assureurs, banques et emprunteurs, facilitant l’accès à l’information et simplifiant les démarches de souscription ou de résiliation. MetLife et ses confrères comme April, Allianz, SwissLife ou MAIF investissent massivement dans le développement d’outils numériques pour offrir des parcours client fluides et intuitifs.

Cette digitalisation se traduit notamment par la dématérialisation complète des dossiers, le recours à des plateformes en ligne pour comparer les offres, et l’utilisation d’intelligence artificielle pour analyser rapidement les profils des emprunteurs et proposer des garanties personnalisées. Ainsi, il est devenu courant de pouvoir souscrire une assurance emprunteur en quelques minutes et de bénéficier d’un suivi en temps réel de son dossier.

Éléments clés de la digitalisation dans le secteur :

• Plateformes de comparaison des offres intégrant des acteurs comme Crédit Agricole Assurances et CNP Assurances.
• Simulations en ligne précises des tarifs et des garanties.
• Signature électronique sécurisée facilitant les démarches à distance.
• Alertes automatisées sur les possibilités de résiliation ou d’amélioration des contrats.

Un exemple concret est celui de la start-up spécialisée en assurance emprunteur, nouvelle sur le marché, qui a conquis une part significative du marché grâce à une interface utilisateur simple et une tarification dynamique basée sur des critères de santé et d’âge. Ce modèle pousse les assureurs traditionnels à adopter des stratégies digitales plus agressives pour maintenir leur position.

Les principaux acteurs de l’assurance emprunteur et leurs stratégies face à l’assouplissement des pratiques

La compétition s’intensifie entre les acteurs historiques et les nouveaux entrants sur le marché de l’assurance emprunteur. MetLife analyse les stratégies mises en place par les principaux acteurs comme AXA, Generali, April, Allianz, SwissLife, CNP Assurances, MAIF, Macif, et Crédit Agricole Assurances face à l’évolution des pratiques bancaires et à l’ouverture accrue aux délégations d’assurance.

AXA et Generali, par exemple, renforcent leur offre en matière de garanties spécifiques, proposant des solutions adaptées aux profils sensibles ou aux métiers exposés à des risques particuliers. Ces groupes investissent également dans la digitalisation pour rester compétitifs et répondre aux attentes des emprunteurs plus jeunes et connectés.

De leur côté, des compagnies comme April et Allianz misent sur une politique tarifaire agressive et des offres promotionnelles, notamment via leurs courtiers partenaires, pour accroître leur part de marché dans un contexte où la résiliation est facilitée par la loi Lemoine.

Les mutuelles comme MAIF et Macif adoptent une approche centrée sur la fidélisation et la proximité client, privilégiant une relation de confiance avec des assurés souvent membres des mêmes réseaux ou avec des profils spécifiques. Le Crédit Agricole Assurances et CNP Assurances, quant à eux, joue la carte de l’intégration bancaire et assurance pour proposer des offres groupées attractives.

Points forts des stratégies adoptées :

• Renforcement de la personnalisation des offres et des garanties.
• Développement d’outils digitaux innovants pour simplifier la souscription.
• Politique tarifaire dynamique favorisant la concurrence.
• Communication renforcée auprès des emprunteurs sur leurs droits et options.

Assureur	Stratégie clé	Positionnement principal
AXA	Garantie et digitalisation renforcées	Segment haut de gamme, clients sensibles
Generali	Offres adaptées aux profils à risque	Professionnels exposés
April	Prix compétitifs, promotion via courtiers	Grand public, jeunes emprunteurs
SwissLife	Assurance personnalisée et digitale	Clients connectés, digital natives
MAIF	Fidélisation, relation client forte	Mutuelle, clientèle engagée
Crédit Agricole Assurances	Offres groupées bancaire et assurance	Intégration bancaire

Face à cette diversité, l’enjeu pour les banques comme pour les assureurs est désormais de s’adapter à un marché où la concurrence s’intensifie et où le consommateur est mieux informé et plus exigeant.

Bénéficier des nouvelles opportunités en assurance emprunteur : conseils pratiques pour les emprunteurs

Avec les récentes évolutions du secteur, les emprunteurs disposent aujourd’hui de conditions plus favorables pour choisir ou changer leur assurance emprunteur. Le principal conseil reste de comparer systématiquement les offres, afin de bénéficier de meilleures garanties à un coût réduit. Il est également essentiel de connaître ses droits, notamment la possibilité de résilier à tout moment après 12 mois grâce à la loi Lemoine.

Pour optimiser son choix, voici quelques recommandations concrètes :

• Analysez précisément les garanties proposées : incapacité, invalidité, décès, perte d’emploi, et conditions d’exclusion.
• Comparez les tarifs en intégrant les coûts annexes : frais de dossier, surprimes liées à l’état de santé.
• Utilisez les outils digitaux mis à disposition par des compagnies comme SwissLife ou Allianz pour effectuer des simulations en temps réel.
• Consultez un courtier ou un conseiller spécialisé pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé et négocier les meilleures offres.
• Envisagez la délégation d’assurance pour sortir des offres bancaires souvent plus coûteuses, à condition que l’équivalence des garanties soit respectée.

En cas de changement d’assurance en cours de prêt, prêtez attention aux démarches administratives et respectez les délais imposés. Un suivi rigoureux est nécessaire pour éviter tout risque de double assurance ou de perte de couverture temporaire.

Voici un tableau récapitulatif des étapes clés pour changer son assurance emprunteur dans les meilleures conditions :

Étape	Conseil pratique	Point d’attention
Étude des besoins	Lister ses priorités de garanties et son budget	Ne pas sous-estimer les risques liés à la santé
Comparaison des offres	Utiliser des comparateurs en ligne et simulations	Prendre en compte les délais et conditions de résiliation
Consultation d’un courtier	Bénéficier d’un accompagnement personnalisé	Vérifier la transparence des conseils
Choix de l’assurance et souscription	Signer électroniquement pour plus de rapidité	Respecter les délais de notification à la banque
Suivi et gestion	Surveiller les échéances et conditions	Anticiper les périodes de résiliation

En appliquant ces conseils, les emprunteurs peuvent pleinement tirer parti de l’assouplissement des pratiques bancaires observé par MetLife et des avancées législatives, pour sécuriser leur projet immobilier à moindre coût.

Quelles conséquences pour les emprunteurs en 2025 ?

Les réformes et pratiques assouplies offrent une opportunité inédite pour les emprunteurs de réduire significativement le coût de leur assurance tout en profitant d’une couverture adaptée. En effet :

• La flexibilité dans le choix et la résiliation incite à une vigilance accrue sur les contrats d’assurance emprunteur.
• La digitalisation facilite la recherche et la gestion, permettant un meilleur suivi et une réactivité plus grande.
• L’information plus claire offre un véritable pouvoir de négociation auprès des banques et assureurs.

Les emprunteurs avertis, armés de ces nouveaux outils et informations, sont désormais en position de force pour orienter leur choix selon leurs besoins spécifiques, à l’instar des grandes compagnies et complémentaires bancaires.